В тази статия ще направя кратка презентация на основните моменти от Курса по лично финансово планиране свързана със застраховането. За много хора рисковете и застраховането не са от най-приятните теми. На никой не му е приятно да си помисли дори как може да пострада в някакъв инцидент или да се повреди имуществото, което притежава. Независимо дали го искаме или не, обаче, те са част от нашия живот и е добре (в някои случаи дори задължително) да ги управляваме, за да защитим това, което имаме и сме изградили през годините.
Като стана въпрос за рискове, знаете ли какво е риск? Няма да ви мъча. Риск е вероятността да се случи дадено събитие, което да ви причини загуби. Сега вече е по-лесно да разпознавате рисковете, които ни заобикалят. Основните са загуба на живот, загуба на трудоспособност (временна и трайна), загуба на доход (от заплата, наем, бизнес), загуба или повреждане на имущество и други.
Какво означават рисковете за мен?
Добре, има рискове, но какво означават те за всеки един от нас и каква е връзката им с личните финанси? Ами, реализирането на тези потенциални рискове може сериозно да навреди на вашите краткосрочни и дългосрочни цели (спомняте си целите, нали?). Като примери мога да ви дам – да изгори дома ви, да претърпите инцидент или да останете без доход.
Как да се справим с рисковете?
Има 4 начина да се справим с рисковете и ние използваме един от тях, независимо дали го осъзнаваме или не. Първия метод е приемане на риска. Това означава, че вие приемате риска и последиците от него. Примери за рискове, които приемате са по-бързото шофиране, ухапване от съседското куче или малко вероятни събития като нашествие на извънземни :).
Втория метод е да намалите риска. Това означава да предприемете съзнателни действия, за да ограничите проявлението на риска и евентуалните загуби от него. Чудесен пример за това е паркирането до стена и далече от други автомобили, за да предотвратите появата на онези дразнещи драскотини по вашата кола. Честно казано, при мен това не помага. Дори да паркирам на празна ливада, пак ще се намери някой, които да ме одраска.
Третият метод за справяне с рисковете е съзнателно да ги избягвате. Например, ако вие се страхувате да не си счупите нещо при падане, просто не ходите на ледената пързалка. Спомням си един футболист, който се страхуваше да лети със самолет. Той пътуваше само с автомобил, когато неговия отбор гостуваше.
И последния метод, върху който ще се фокусираме в този материал, е прехвърлянето или споделянето на риска с друг. Всъщност, това е застраховането. Пример за това е, когато плащате определена сума (премия) на дадена застрахователна компания в замяна на това, тя да покрие загубите ви, ако се случи нещо с вас или вашето имущество.
След като вече знаем какво е застраховане, каква е неговата роля в личното финансово планиране? Ще използвам една футболна метафора, за да го опиша по-ясно. Ако инвестирането в различни активи с очакване те да ви донесат определена доходност, която да „бие“ инфлацията е нападението на един отбор, то застраховането е неговата защита. Тя ще ви предпази от голове (загуби) във вашата врата. Моят съвет е да погледнете цялата картинка на вашите финанси, така както един футболен треньор гледа на отбора си, защото защитата е важна толкова, колкото и нападението. Хареса ли ви тази метафора? Сега да преминем нататък с основните принципи в застраховането.
Вероятност и застрахователна общност
Всяко събитие в нашия живот има известна степен на несигурност или случайност. Не можем да кажем със 100%-ова сигурност, че нещо ще се случи в точно определен момент. Да, има събития при които вероятността да се сбъднат е 80%, 90% или 99.99%. Ще направя една аналогия със заровете за игра. Каква е вероятността да се падне 3-ка от първото ви хвърляне? Ами, 1 към 6 (защото зара има 6 цифри). А какъв е шанса да се паднат две 3-ки, ако хвърлим два зара? Не го смятайте, отговора е 1 към 36, т.е. вероятността е 6 пъти по-малка. А сега си представете каква е вероятността да се паднат само 3-ки, ако хвърлим 100, 1 000 или 100 000 зара…
Горния пример илюстрира един от основните принципи в застраховането – застрахователната общност. Колкото повече са застрахованите срещу един и същи риск за едно и също време, толкова и вероятността да се реализира този риск за всички в общността е по-малък. Това е и причината застрахователите да правят всичко възможно да имат повече клиенти по даден вид застраховка, т.е. по-добре да разпределят риска върху тях и единичната цена за всеки да е по-ниска.
Няма нещо, което не може да се застрахова
Както видяхме в горния пример, колкото по-голяма е общността от застраховани, толкова риска да се случи нещо на всички е по-малък, а и от там цената на тази застраховка е по-ниска. Има логика, нали? За да видите как работи този принцип на практика ще ви разкажа един случай от преди две седмици. Отидох при служител на дружеството, където ми е здравното осигуряване и го попитах каква е цената за пакет „Дентална помощ“ за индивидуални клиенти, защото в момента моя работодател не го е включил.
Той директно ми каза „Щом искаш такъв пакет, значи със сигурност ще се възползваш от него сега или съвсем скоро. Каква цена да ти дам? Тя ще е много близка до тази, която трябва да платиш, ако отидеш на зъболекар без никаква осигуровка. Но, ако работиш във фирма със 100 служители и навиеш работодателя да ги осигурява всичките за този пакет, цената за един осигурен ще е много по-ниска. Причината е, че от тези 100 служители в годината ще се наложи на 15 или 20 да посетят зъболекар и така риска ще се разпредели по-равномерно“. Този пример много добре илюстрира какво е застрахователна общност.
Обратно, колкото по-малка е общността, т.е. по-малко хора искат да се застраховат срещу даден риск, толкова цената е по-висока. Например, аз искам да се застраховам, че утре слънцето няма да изгрее, защото имам панически страх от това. Отивам при застрахователя и той ми казва „Няма нещо, което не може да се застрахова… просто цената ще е различна“ и ми предлага да ми плати 100,000 лева, ако утре слънцето не изгрее. Супер, нали? В замяна, обаче, иска 101,000 лева като премия. От тях 99,900 лева, за да ми покрие риска, защото вероятността утре слънцето да изгрее както обикновено е 99.9% (изчислили са го едни хора, наречени актюери) и 1,100 лева административни разходи по сключването на застраховката и издаването на полицата.
Какво е финансова отговорност?
Ако вие с вашите действия или бездействия сте причинили вреда на някой друг, вие сте отговорни за това. В днешно време, това означава, че вие сте финансово отговорни за щети причинени на някой друг или на неговата собственост. Този принцип е по-известен като „Чупи – купи“ :). Например, ако вашето куче ухапе друг човек, вие трябва да покриете разходите по лечението на ухапания, или ако сте виновен за пътен инцидент, вие сте финансово отговорен към пострадалия водач и неговия автомобил.
Също така, ако предоставяте медицински, финансови, правни или каквито и да е било други съвети и услуги, вие сте отговорен и трябва да обезщетите вашите клиенти за претърпени вреди и загуби в резултат на неподходящи съвети или некачествени услуги. Въпреки че, в България този принцип не винаги се спазва, той е основополагащ за всяка правова държава, в която демокрацията и справедливостта са на почит.
Това беше кратко представяне на основните принципи в застраховането. Ако искате да научите повече за това как да защитите по-добре вас и вашите активи, заповядайте на Курса по лично финансово планиране, съчетан със СПА уикенд в парк хотел Олимп във Велинград на 6 и 7 април 2013 година.
