Имате ли застраховка на вашия дом? Или се сещате за това само някоя вечер, когато си седите удобно на дивана и по телевизията дават разрушенията от поредното земетресение или изгорялата къща на някой, който иска „Държавата” да му помогне да си възстанови дома. И сега логичния въпрос: Кое е по-ценно за вас – жилището или колата? Въпросът май е риторичен, защото повечето хора имат застраховка Каско на автомобила си, но не и застраховка на дома, който са градили толкова много време.
В тази статия щи ви запозная с основните неща, които трябва да знаете за този тип застраховки. На първо място какво може да са застрахова. Това е недвижимо имущество като сгради, вили, офиси, търговски обекти и други, както и движимо имущество като обзавеждане, електроуреди и други.
Както при всяка застраховка и тук има изключения, при които застрахователя не дължи обезщетение. Основните са:
- Война, бунтове и тероризъм.
- Неотстранени повреди от по-рано настъпили събития.
- Умишлени действия или груба небрежност на застрахования.
- Повреда или унищожаване на документи, ръкописи, ценни книжа, пари в наличност и др. Те също могат да се застраховат, но при специални условия.
Застраховката се сключва на базата на предложение-въпросник, което се попълва от вас. В него се описват подробно всички характеристики на обектите, като площ, година на построяване, цена и др.
Тук има две много важни понятия, които е хубаво да знаете:
- Застрахователна премия – сумата, която дължите на застрахователя.
- Застрахователна сума – сумата на която е застраховано вашето имущество. Това обаче не означава, че ако цялото имущество бъде унищожено, вие ще получите цялата застрахователна сума, но за това по-натам.
Въпреки че има много начини за определяне на застрахователната сума, като действителна стойност, възстановителна стойност и други, моят съвет е винаги да застраховате имуществото си на реалната пазарна цена или малко под нея. Дори агента или брокера да ви убеждават друго, не го правете. Накрая, ако стане нещо, обезщетението се изплаща от застрахователя (а не от агента или брокера), така че е по-добре да играете по неговите правила.
Стигнахме до основните рискове, които се застраховат. Те могат (и е препоръчително) да са различни за недвижимото и за движимото имущество. За недвижимите имоти най-важният риск, който често дава и името на самата застраховка е Пожар. Той е в т.н. основно покритие и застраховката не може да се сключи без този риск да е включен в нея.
Експлозията също е от основните рискове. Той е особено подходящ, ако имате бойлер вкъщи или използвате газ за отопление и готвене.
Следващите рискове обикновено не са включени в основното покритие, но в зависимост от случая е хубаво да се включат някои от тях:
Злоумишлени действия на трети лица и вандализъм. Тук се включват всички злоумишлено причинени действия като палеж и взрив, като условието е това да не е с цел кражба.
Под клаузата „Бедствия” са обединени няколко риска, които ви препоръчвам задължително да включите в застрахователната полица. Това са буря, градушка, проливен дъжд, наводнение, натрупване на сняг и лед и измръзване.
Земетресението също е много важен риск. Не се случва често и обикновено не е с голяма сила, но ако все пак се случи щетите ще са много големи. Срещу малка годишна премия е добре да се застраховате срещу този риск.
Друг риск е изтичане на вода и пара. Тук се има предвид спукването или пробиването на тръбните инсталации в сградата като водопроводни, отоплителни и климатични. Като човек, който живее в блок рискът от спукване на тръба на парното не е малък. Ако не сте на първите етажи рискът „Чупене на стъкла” надали ще ви заинтригува.
Аз препоръчвам, ако живеете в блок или кооперация и имате съседи от долу, да включите в полицата и риска „Отговорност към трети лица”. Това означава, че ако например наводните съседите от долу, застрахователната компания ще им изплати обезщетение, а не вие.
Разбира се, застрахователните компании предлагат още много рискове като „Действия на морски вълни”, „Ударна/звукова вълна”, „Имплозия” и други, но помислете добре преди да ги включите, дали риска е реален или е „хубаво да се застраховам и срещу това”.
Движимите ви вещи могат да се застраховат срещу същите рискове, както и недвижимите имоти, но не е необходимо. Пожар, експлозия и токов удар са достатъчни за мебелите и техниката. Тук има няколко допълнителни риска, които може да включите. Най-важният от тях е кражба. Тук обаче има някои уловки. Застрахователите правят разлика между взлом и кражба с технически средства, т.е. ако са ви обрали с шперц, а вие имате застраховка срещу взлом няма да получите обезщетение. Така че четете внимателно описанието на рисковете.
Застраховка Пожар и други опасности Снимка:www.sxc.hu
Най-често застрахователите предлагат движимото ви имущество да се застрахова без опис и без оглед до някакъв лимит (например 3,000 лева). При настъпване обаче на някой от по-горе изброените рискове, вие трябва да докажете с документи (фактури, касови бележки, гаранционни карти и др.), кога и на каква цена сте закупили повреденото имущество.
Ще ви дам един пример. Изчислявате по груби сметки каква е стойността на мебелите и техниката вкъщи. Ако тя е около 5,000 лева, лимита от 3,000 лева е точно за вас. В случай, че пожар унищожи цялото ви движимо имущество, застрахователите действат по следния начин: Телевизор купен преди 1 година за 1,000 лева, към датата на събитието струва 600 лева (сумите са примерни, но принципа е подобен) и застрахователя ще ви даде точно толкова, а не колкото вие сте дали за него. Тук е заложен основния принцип в застраховането – получените обезщетения само да ви компенсират за загубата, а не да се обогатявате от тях. Всичко останало е застрахователна измама.
Важен момент при настъпване на застрахователно събитие е да уведомите застрахователя в посочените от него срокове. В противен случай той може да ви откаже изплащане на обезщетение.
Знам че си мислите „Това не може да ми се случи на мен” и „Колко често се случват тези неща, за да ми трябва застраховка?”. Може би сте прави, но ако се случи по-добре да имате застраховка.
Ако някой иска да пита нещо, което не съм споменал в статията, нека ми пише или да остави коментар.